Como refinanciar a túa hipoteca para reducir a cota sen cambiar de banco

O aumento do Euríbor e da inflación fixo que as cotas hipotecarias en España se incrementasen notablemente. Ante esta situación, moitos propietarios buscan refinanciar a súa hipoteca sen cambiar de banco, aproveitando a figura da novación hipotecaria. Este proceso permite axustar o préstamo e aliviar a carga mensual sen asumir os gastos dunha nova hipoteca.

Antes de dar o paso, é recomendable comparar hipotecas en 1 minuto e aforrar ata un 40 % para saber se as condicións actuais do teu banco son realmente competitivas.

Que é a refinanciación ou novación hipotecaria?

Refinanciar unha hipoteca significa modificar as condicións do préstamo existente co mesmo banco para adaptalas á túa situación financeira actual. A operación formalízase mediante unha novación, un proceso legal que permite renegociar aspectos como o tipo de xuro, o prazo ou os produtos asociados, mantendo o mesmo número de préstamo e sen cambiar de entidade.

Cando convén refinanciar a túa hipoteca?

Refinanciar pode ser unha boa opción cando o aforro ou a mellora das condicións compensa os posibles custos do trámite. Algunhas situacións nas que é recomendable:

• Cando os tipos de xuro baixan e queres beneficiarte dun diferencial máis reducido.
• Se tes unha hipoteca variable e queres pasar a fixa ou mixta para gañar estabilidade.
• Se a túa economía mudou e precisas ampliar o prazo para pagar menos cada mes.
• Cando queres eliminar vinculacións como seguros ou tarxetas.
• Se buscas reducir comisións ou adaptar o préstamo a unha nova realidade financeira.

Que condicións podes renegociar co teu banco?

Durante unha novación hipotecaria podes modificar varios elementos do contrato, sempre co consentimento da entidade financeira:

• Tipo de xuro: pasar de variable a fixo ou viceversa.
• Prazo de amortización: alongalo para reducir a cota ou acurtalo para pagar menos xuros totais.
• Importe pendente: incluír parte doutras débedas ou facer unha amortización parcial.
• Garantías: substituír ou engadir avais.
• Titulares: engadir ou eliminar un cotitular, por exemplo, tras un divorcio.

Cantos máis cambios se soliciten, maior será a revisión por parte da entidade.

Custos e gastos asociados á refinanciación

Aínda que é máis barata ca unha subrogación, a refinanciación tamén implica certos custos:

Dende 2019, a Lei de Crédito Inmobiliario obriga os bancos a asumir parte dos gastos notariais e de xestoría, o que abarata o proceso.

Vantaxes de refinanciar sen cambiar de banco

Refinanciar a túa hipoteca pode supoñer un alivio financeiro inmediato sen as complicacións dunha nova operación. Entre as súas principais vantaxes destacan:

• Trámite máis rápido e económico que cambiar de entidade.
• Permite axustar a cota mensual mantendo a relación co teu banco.
• Maior flexibilidade na negociación ao conservar o vínculo comercial.
• Posibilidade de eliminar produtos vinculados que encarecen o préstamo.

Recomendacións antes de solicitar a refinanciación

Para que a operación sexa realmente vantaxosa, é importante ter en conta:

• Solicitar ao teu banco unha proposta detallada por escrito.
• Calcular o aforro real considerando todos os custos.
• Evitar ampliar en exceso o prazo, xa que pode incrementar o custo total.
• Pedir ofertas comparativas doutras entidades para usalas como argumento de negociación.

Negociar con boa información pode marcar a diferenza entre unha pequena rebaixa e un aforro importante a longo prazo.

Conclusión

Refinanciar a túa hipoteca sen cambiar de banco é unha maneira eficaz de reducir a cota e gañar flexibilidade financeira. A través dunha novación, podes renegociar o tipo de xuro, o prazo ou as condicións asociadas, evitando os gastos dunha subrogación.

Se estás valorando esta opción, non esquezas comparar hipotecas en 1 minuto e aforrar ata un 40 % para asegurarte de que as novas condicións realmente che beneficien.