Cando unha persoa falece, as súas débedas non desaparecen automaticamente, e iso inclúe as hipotecas. En España, a herdanza comprende tanto os bens como as obrigas do falecido. Polo tanto, se herdas unha vivenda hipotecada, tamén herdas a súa débeda, a non ser que renuncies á herdanza. Comprender que ocorre coa hipoteca tras o falecemento do titular é clave para tomar decisións financeiras acertadas.

Nesta guía explicámosche paso a paso que sucede coas débedas hipotecarias tras o falecemento, que opcións tes como herdeiro, como se xestionan ante o banco e que facer se hai seguro ou non. [Compara](https://www.segurodemorte.gal/comparador) pólizas desde só 2 €/mes e escolle a opción ideal para a túa familia.



## A hipoteca desaparece ao falecer o titular?

Non. A hipoteca **non desaparece** co falecemento do titular. Os herdeiros que acepten a herdanza **subróganse na súa posición**, é dicir, asumen as mesmas obrigas fronte ao banco, incluído o pago das cotas pendentes.

A responsabilidade polas débedas hipotecarias limítase, en principio, ao valor dos bens herdados. Isto significa que, se se acepta a herdanza **a beneficio de inventario**, o herdeiro non responde co seu patrimonio persoal, senón unicamente co recibido.



## Que opcións teñen os herdeiros ante unha débeda hipotecaria?

Os herdeiros poden:

* Aceptar a herdanza pura e simplemente, asumindo as débedas.
* Aceptala a beneficio de inventario, limitando a súa responsabilidade.
* Renunciar á herdanza, se a débeda supera o valor dos bens.

É importante analizar con detalle o estado da débeda e a situación do inmoble antes de tomar unha decisión.



## Que pasa se hai varios herdeiros e unha soa vivenda hipotecada?

Cando hai varios herdeiros, **todos convértense en cotitulares do inmoble** e, polo tanto, **copropietarios da débeda**. Deben decidir se continúan pagando conxuntamente, se un queda coa casa e asume a hipoteca, ou se venden o inmoble e reparten o resultado. Isto require **acordos claros** e, moitas veces, **asesoramento legal**.



## Que documentación se necesita para xestionar a hipoteca tras o falecemento?

É necesario **formalizar a herdanza ante notario** e **rexistrar a escritura de adxudicación**, onde consten os novos titulares do inmoble e a súa distribución.

O banco debe ser notificado do falecemento e débese actualizar o préstamo hipotecario. Isto pode implicar unha **novación (cambio de titularidade)**, o que supón revisión das condicións e aprobación crediticia dos herdeiros.



## Pode o banco executar a hipoteca tras o falecemento?

Se os herdeiros **non pagan as cotas** despois do falecemento do titular, o banco pode iniciar un **procedemento de execución hipotecaria** unha vez superado o prazo de impago legal. Este prazo adoita ser tras **tres cotas impagadas**.

Antes de executar a garantía (a vivenda), o banco intentará reclamar contra os **bens da masa hereditaria**. Se esta non cobre a débeda e non hai aceptación a beneficio de inventario, poden **esixirse pagos persoais aos herdeiros**.



## Como afecta o seguro asociado á hipoteca?

Moitas hipotecas teñen un **seguro de vida vinculado**. Se o titular falece, o seguro pode **cancelar total ou parcialmente** a débeda, dependendo do capital asegurado. É fundamental comprobar se o seguro estaba **vixente e pagado correctamente**.

Se non existe seguro, os herdeiros deberán **afrontar a débeda cos seus propios recursos** ou cos **bens herdados**. Por iso é recomendable que calquera hipoteca estea **cuberta cun seguro de vida axeitado**.



## Posibles custos asociados á xestión da hipoteca tras o falecemento

Xestionar a herdanza implica **gastos notariais**, inscrición no **Rexistro da Propiedade** e, nalgúns casos, **taxacións ou modificacións rexistrais**.

Algúns bancos cobran **comisións pola novación do préstamo** ou polos **trámites de cambio de titularidade**. Estes custos deben ser tidos en conta ao valorar se é viable aceptar unha herdanza cunha hipoteca pendente.





## Que ocorre se non se pode asumir a hipoteca?

[Compara](https://www.segurodemorte.gal/comparador) pólizas desde só 2 €/mes e escolle a mellor opción para a túa familia. Unha boa planificación mediante seguros pode **protexer os teus herdeiros** e evitar que teñan que asumir cargas económicas inesperadas en momentos difíciles.

Que ocorre coas débedas hipotecarias cando falece o titular?

Tabla de contenido