Que ocorre coas débedas hipotecarias cando falece o titular?

Cando unha persoa falece, as súas débedas non desaparecen automaticamente, e iso inclúe as hipotecas. En España, a herdanza comprende tanto os bens como as obrigas do falecido. Polo tanto, se herdas unha vivenda hipotecada, tamén herdas a súa débeda, a non ser que renuncies á herdanza. Comprender que ocorre coa hipoteca tras o falecemento do titular é clave para tomar decisións financeiras acertadas.

Nesta guía explicámosche paso a paso que sucede coas débedas hipotecarias tras o falecemento, que opcións tes como herdeiro, como se xestionan ante o banco e que facer se hai seguro ou non. Compara pólizas desde só 2 €/mes e escolle a opción ideal para a túa familia.

A hipoteca desaparece ao falecer o titular?

Non. A hipoteca non desaparece co falecemento do titular. Os herdeiros que acepten a herdanza subróganse na súa posición, é dicir, asumen as mesmas obrigas fronte ao banco, incluído o pago das cotas pendentes.

A responsabilidade polas débedas hipotecarias limítase, en principio, ao valor dos bens herdados. Isto significa que, se se acepta a herdanza a beneficio de inventario, o herdeiro non responde co seu patrimonio persoal, senón unicamente co recibido.

Que opcións teñen os herdeiros ante unha débeda hipotecaria?

Os herdeiros poden:

• Aceptar a herdanza pura e simplemente, asumindo as débedas.
• Aceptala a beneficio de inventario, limitando a súa responsabilidade.
• Renunciar á herdanza, se a débeda supera o valor dos bens.

É importante analizar con detalle o estado da débeda e a situación do inmoble antes de tomar unha decisión.

Que pasa se hai varios herdeiros e unha soa vivenda hipotecada?

Cando hai varios herdeiros, todos convértense en cotitulares do inmoble e, polo tanto, copropietarios da débeda. Deben decidir se continúan pagando conxuntamente, se un queda coa casa e asume a hipoteca, ou se venden o inmoble e reparten o resultado. Isto require acordos claros e, moitas veces, asesoramento legal.

Que documentación se necesita para xestionar a hipoteca tras o falecemento?

É necesario formalizar a herdanza ante notario e rexistrar a escritura de adxudicación, onde consten os novos titulares do inmoble e a súa distribución.

O banco debe ser notificado do falecemento e débese actualizar o préstamo hipotecario. Isto pode implicar unha novación (cambio de titularidade), o que supón revisión das condicións e aprobación crediticia dos herdeiros.

Pode o banco executar a hipoteca tras o falecemento?

Se os herdeiros non pagan as cotas despois do falecemento do titular, o banco pode iniciar un procedemento de execución hipotecaria unha vez superado o prazo de impago legal. Este prazo adoita ser tras tres cotas impagadas.

Antes de executar a garantía (a vivenda), o banco intentará reclamar contra os bens da masa hereditaria. Se esta non cobre a débeda e non hai aceptación a beneficio de inventario, poden esixirse pagos persoais aos herdeiros.

Como afecta o seguro asociado á hipoteca?

Moitas hipotecas teñen un seguro de vida vinculado. Se o titular falece, o seguro pode cancelar total ou parcialmente a débeda, dependendo do capital asegurado. É fundamental comprobar se o seguro estaba vixente e pagado correctamente.

Se non existe seguro, os herdeiros deberán afrontar a débeda cos seus propios recursos ou cos bens herdados. Por iso é recomendable que calquera hipoteca estea cuberta cun seguro de vida axeitado.

Posibles custos asociados á xestión da hipoteca tras o falecemento

Xestionar a herdanza implica gastos notariais, inscrición no Rexistro da Propiedade e, nalgúns casos, taxacións ou modificacións rexistrais.

Algúns bancos cobran comisións pola novación do préstamo ou polos trámites de cambio de titularidade. Estes custos deben ser tidos en conta ao valorar se é viable aceptar unha herdanza cunha hipoteca pendente.

Que ocorre se non se pode asumir a hipoteca?

Compara pólizas desde só 2 €/mes e escolle a mellor opción para a túa familia. Unha boa planificación mediante seguros pode protexer os teus herdeiros e evitar que teñan que asumir cargas económicas inesperadas en momentos difíciles.