Cando se contrata un seguro de subsidio, o obxectivo é protexer os ingresos no caso dunha baixa laboral por accidente ou enfermidade. Porén, na práctica non sempre as aseguradoras cumpren co pactado. Ás veces atrasan a indemnización ou, directamente, denégana. Isto xera un impacto económico importante, sobre todo en autónomos e traballadores con poucos aforros.

Nestes casos convén saber que ferramentas legais existen para reclamar o pago. Desde a reclamación interna ata a vía xudicial, o procedemento ten fases ben definidas. O máis importante é coñecer os teus dereitos, documentar correctamente o caso e actuar dentro dos prazos legais.

E, antes de chegar a este punto, sempre resulta recomendable [comparar agora](https://www.segurodesubsidio.gal/comparador) nun só lugar os mellores seguros de subsidio por baixa laboral por accidente ou enfermidade para contratar unha póliza clara, transparente e fiable.



## ¿Por que unha aseguradora pode negarse a pagar o subsidio?

As aseguradoras non sempre actúan de mala fe; ás veces aplican cláusulas que o asegurado non comprendeu ben no momento da contratación. Porén, tamén existen rexeitamentos inxustificados. As causas máis habituais inclúen:

1. **Exclusións médicas non declaradas**: a compañía afirma que a enfermidade xa era preexistente.
2. **Períodos de carencia**: aplícase a cláusula que limita o pago nos primeiros meses da póliza.
3. **Erros administrativos**: informes médicos incompletos ou mal entregados.
4. **Discrepancias no diagnóstico**: a aseguradora interpreta que a patoloxía non xera incapacidade.
5. **Incumprimentos de contrato**: falta de pago dunha prima ou atrasos na notificación da baixa.

*Exemplo práctico*: Un autónomo contrata un seguro de subsidio en xaneiro e en marzo sofre un accidente. A aseguradora rexeita o pago porque a póliza establecía un período de carencia de 90 días.



## ¿Que documentación é clave para reclamar?

O éxito dunha reclamación depende, en gran medida, da documentación que presente o asegurado. Entre os documentos máis relevantes están:

* A póliza completa, con condicións xerais e particulares.
* Informes médicos detallados e partes de baixa emitidos polo sistema público ou mutua.
* Recibos de pago da prima do seguro.
* Copia de todas as comunicacións coa aseguradora (correos electrónicos, burofax, cartas).
* Notificación formal do rexeitamento ou atraso no pago.

Ter todo en orde permite demostrar de xeito obxectivo o dereito a cobrar a indemnización.



## ¿Como iniciar unha reclamación interna?

O primeiro paso é reclamar directamente diante da compañía. A Lei de Contrato de Seguro obriga ás aseguradoras a dispoñer dun Departamento de Atención ao Cliente ou dun Defensor do Cliente.

O proceso é o seguinte:

1. Presentar un escrito detallado explicando a situación e achegando toda a documentación.
2. A aseguradora ten dous meses para emitir unha resposta.
3. Se non contesta ou rexeita o pago, podes pasar a instancias superiores.

En moitos casos, esta primeira xestión é suficiente para desbloquear o cobro.



## ¿Que vías administrativas podes usar?

Se a aseguradora mantén o rexeitamento, o seguinte paso é reclamar diante da **Dirección Xeral de Seguros e Fondos de Pensións (DGSFP)**, organismo dependente do Ministerio de Economía.

Características principais:

* Non ten custo para o asegurado.
* Preséntase por escrito ou de forma telemática.
* A DGSFP debe responder nun prazo máximo de 4 meses.
* As súas resolucións non son vinculantes, pero exercen presión sobre as aseguradoras.

*Exemplo práctico*: Un traballador presenta a súa reclamación á DGSFP despois de que a aseguradora ignore o seu escrito. O organismo emite un ditame favorable, o que impulsa á compañía a pagar.



## ¿Que opcións xudiciais existen?

Se as vías extraxudiciais non funcionan, queda a vía xudicial. As opcións máis habituais son:

| Opción legal           | Vantaxes principais                                      | Inconvenientes                                     |
| ---------------------- | -------------------------------------------------------- | -------------------------------------------------- |
| Mediación ou arbitraxe | Máis rápido e económico, fomenta acordos.                | Requiere que a aseguradora acepte o proceso.       |
| Demanda civil          | Posibilidade de reclamar indemnización completa e danos. | Custo de avogado e procurador, proceso máis longo. |
| Accións colectivas     | Refórzase a presión se hai varios afectados.             | Require coordinación e prazos máis extensos.       |

Xeralmente, a demanda civil é a vía máis utilizada cando o importe da indemnización o xustifica.



## ¿Que prazos legais debes ter en conta?

A Lei de Contrato de Seguro establece que as reclamacións prescriben en **dous anos en seguros de danos** e en **cinco anos en seguros de persoas**.

O seguro de subsidio, ao estar ligado á saúde e ás baixas laborais, encádrase na segunda categoría. Polo tanto, o asegurado dispón de ata cinco anos para presentar a demanda.

Non obstante, canto antes se actúe, máis doado será recoller probas e evitar complicacións.



## ¿Como evitar problemas de impago no futuro?

A prevención é clave. Algunhas recomendacións prácticas son:

* Revisar as condicións xerais antes de asinar.
* Solicitar aclaración sobre exclusións e períodos de carencia.
* Declarar de forma honesta calquera enfermidade preexistente.
* Gardar sempre copia dos contratos e recibos.
* Escoller compañías con boa reputación no sector.

E, por suposto, [comparar agora](https://www.segurodesubsidio.gal/comparador) nun só lugar os mellores seguros de subsidio por baixa laboral por accidente ou enfermidade axuda a atopar as pólizas máis fiables e con mellores valoracións de clientes.



## ¿Que apoio legal adicional pode axudarche?

En determinados casos, contar con asesoramento externo resulta decisivo. Estas son algunhas alternativas:

* **Avogados especializados en seguros**: poden valorar o teu caso e preparar a demanda.
* **Asociacións de consumidores**: ofrecen apoio e experiencia en reclamacións colectivas.
* **Sindicatos e colexios profesionais**: en sectores como a sanidade ou a docencia, adoitan ter convenios con aseguradoras e asesorías xurídicas.
* **Mediadores de seguros**: ademais de vender pólizas, poden actuar como intermediarios en reclamacións.

O respaldo profesional marca a diferenza entre un trámite complexo e unha reclamación efectiva.



## Conclusión

Aínda que enfrontarse a unha aseguradora poida parecer complicado, existen mecanismos claros para reclamar o que che corresponde. Desde a reclamación interna ata a vía xudicial, o sistema ofrece ferramentas para protexer ao asegurado.

O fundamental é non quedar de brazos cruzados, actuar con rapidez e contar cun bo respaldo documental e legal. E, para reducir o risco de conflitos futuros, o ideal é [comparar agora](https://www.segurodesubsidio.gal/comparador) nun só lugar os mellores seguros de subsidio por baixa laboral por accidente ou enfermidade antes de asinar unha póliza.



¿Como reclamar legalmente un seguro de subsidio impagado?

Tabla de contenido